Kredyt hipoteczny a zdolność do zaciągania innych zobowiązań. Co warto wiedzieć?

Czy kredyt hipoteczny ogranicza możliwość zaciągnięcia kolejnego kredytu?

Kredyt hipoteczny nie zamyka drogi do kolejnego finansowania. Możesz ubiegać się o kredyt gotówkowy lub samochodowy. Możliwe jest także uzyskanie karty kredytowej, limitu w koncie czy nawet kolejnego kredytu hipotecznego. Bank za każdym razem sprawdzi jednak Twoją aktualną zdolność kredytową. Uwzględni przy tym spłacany kredyt hipoteczny, gdyż jego rata jest stałym obciążeniem domowego budżetu.

Przy ocenie zdolności kredytowej bank analizuje między innymi wysokość i stabilność dochodów. Bierze pod uwagę również koszty utrzymania oraz obecne zobowiązania. Znaczenie może mieć także liczba osób pozostających na utrzymaniu. Ważna jest więc nie tylko sama wysokość zadłużenia. Liczy się przede wszystkim miesięczne obciążenie budżetu. Załóżmy, że dwie osoby zarabiają po 10 000 zł netto miesięcznie. Pierwsza płaci 2 500 zł raty kredytu hipotecznego. Rata drugiej osoby wynosi 5 000 zł. Mimo takich samych dochodów ich możliwości zaciągnięcia kolejnego zobowiązania mogą się znacznie różnić.

Banki stosują też własne zasady i modele oceny ryzyka. Z tego powodu zdolność kredytowa tej samej osoby może być różna w poszczególnych instytucjach. Jeden bank może zaakceptować wniosek, podczas gdy inny zaproponuje niższą kwotę lub odmówi finansowania.

Jak rata kredytu hipotecznego wpływa na zdolność do zaciągania nowych zobowiązań?

Rata kredytu hipotecznego co miesiąc zmniejsza kwotę pozostającą w domowym budżecie. Bank musi więc uwzględnić ją przy ocenie możliwości spłaty kolejnego kredytu. Sama wysokość raty nie daje jednak pełnego obrazu sytuacji. Ważna jest jej relacja do osiąganych dochodów. Rata wynosząca 3 000 zł może mocno obciążać budżet osoby zarabiającej 7 000 zł netto. Przy dochodzie gospodarstwa domowego na poziomie 15 000 zł netto jej znaczenie będzie inne. Bank bierze pod uwagę cały budżet i sprawdza, czy pozostaje w nim miejsce na kolejną ratę. Znaczenie mają również pozostałe zobowiązania. Jeśli oprócz hipoteki spłacasz kredyt gotówkowy lub zakupy ratalne, bank również je uwzględni. Podobnie może być z kartami kredytowymi i limitami w rachunku.

Wysokość raty hipotecznej może się także zmieniać. Dotyczy to przede wszystkim kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Z kolei przy okresowo stałej stopie nowe warunki oprocentowania będą ustalane po zakończeniu okresu jej obowiązywania. Wyższa rata oznacza większe miesięczne obciążenie, co może wpłynąć na możliwość uzyskania kolejnego finansowania. Terminowa spłata kredytu hipotecznego jest ważna, ale nie wystarcza do uzyskania kolejnego kredytu. Bank ponownie oceni sytuację finansową klienta. Sprawdzi dochody, wydatki i obecne zobowiązania. Dopiero na tej podstawie określi, czy budżet pozwala na spłatę następnej raty.

Czy mając kredyt hipoteczny, można dostać kredyt gotówkowy lub samochodowy?

Spłacanie kredytu hipotecznego nie wyklucza możliwości uzyskania kredytu gotówkowego lub samochodowego. Bank musi jednak sprawdzić, czy klient poradzi sobie z kolejną ratą. Podstawą jest ponowna ocena zdolności kredytowej. Bank uwzględni dochody i koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Sprawdzi też ratę kredytu hipotecznego oraz wszystkie pozostałe zobowiązania.

Duże znaczenie ma wysokość nowej raty. Im wyższa kwota kredytu gotówkowego lub samochodowego, tym większe będzie miesięczne obciążenie. Istotny jest również okres spłaty. Te parametry wpływają na wysokość raty, a tym samym na ocenę możliwości spłaty zadłużenia. Załóżmy, że gospodarstwo domowe osiąga 12 000 zł dochodu netto. Rata kredytu hipotecznego wynosi 3 000 zł. Do tego dochodzi planowany kredyt gotówkowy z ratą 1 200 zł. Bank będzie oceniał budżet z uwzględnieniem obu rat. Nie ograniczy analizy wyłącznie do nowego kredytu. Istotne są też inne obciążenia. Mogą to być raty już zaciągniętych kredytów, limity kredytowe czy inne zobowiązania finansowe.

Bank sprawdzi również historię kredytową. Dane w BIK pokazują między innymi posiadane zobowiązania i sposób ich spłaty. Terminowa obsługa hipoteki ma więc znaczenie. Opóźnienia mogą natomiast utrudnić uzyskanie kolejnego finansowania.

W praktyce nie ma jednej kwoty kredytu gotówkowego lub samochodowego, którą może otrzymać każda osoba spłacająca hipotekę. Możliwości zależą od indywidualnej sytuacji finansowej. Znaczenie mają też zasady stosowane przez konkretny bank.

Karta kredytowa, limit w koncie i zakupy na raty przy spłacanym kredycie hipotecznym

Nie tylko tradycyjne kredyty mają znaczenie dla zdolności kredytowej. Bank może uwzględnić także kartę kredytową i limit w rachunku. Warto o tym pamiętać, nawet gdy korzystasz z nich sporadycznie. Szczególne znaczenie mają przyznane limity. Dostępne środki można wykorzystać w dowolnym momencie. Z tego powodu sam fakt posiadania limitu może mieć znaczenie przy ocenie zdolności. BIK wskazuje, że karta kredytowa lub limit w koncie mogą ją obniżać nawet wtedy, gdy nie są wykorzystywane. Przy ocenie zdolności bank nie powinien zakładać, że klient wykorzysta tylko część przyznanego limitu kredytowego. Przykładowo możesz mieć kartę kredytową z limitem 15 000 zł i nie posiadać na niej zadłużenia. Nie oznacza to jednak, że karta pozostanie bez znaczenia przy każdym wyliczeniu zdolności. Bank może potraktować dostępny limit jako potencjalne obciążenie. Podobnie działa limit kredytowy w rachunku. Jest on formą kredytu powiązanego z kontem. Bank udostępnia określoną kwotę, z której klient może korzystać w razie potrzeby. Przyznanie takiego limitu wymaga oceny zdolności kredytowej. Informacje o zobowiązaniu trafiają również do BIK.

Znaczenie mogą mieć również zakupy na raty. Jeśli jest to aktywne zobowiązanie kredytowe, bank może uwzględnić je przy analizie. Niewielka pojedyncza rata nie musi mieć dużego wpływu na wynik. Kilka zobowiązań jednocześnie może już wyraźniej obciążyć miesięczny budżet. Dlatego przed złożeniem wniosku o kolejne finansowanie warto sprawdzić wszystkie aktywne zobowiązania i mieć na uwadze, że nawet produkty, z których obecnie nie korzystasz, mogą mieć znaczenie dla wyniku analizy.

Czy można otrzymać drugi kredyt hipoteczny, gdy pierwszy nadal jest spłacany?

Posiadanie jednego kredytu hipotecznego nie wyklucza zaciągnięcia kolejnego. Możesz więc kupić drugie mieszkanie lub dom na kredyt, mimo że nadal spłacasz pierwszą nieruchomość. Najważniejsza będzie ponownie Twoja zdolność kredytowa. Bank uwzględni ratę pierwszego kredytu jako istniejące zobowiązanie. Następnie oceni, czy dochody pozwalają na spłatę kolejnej raty.

W przypadku kredytów hipotecznych analiza jest szczegółowa. Zgodnie z aktualnymi wytycznymi KNF bank powinien uwzględnić źródła dochodów i ich stabilność. Analizuje też koszty utrzymania oraz wszystkie zobowiązania finansowe. Znaczenie ma również okres planowanego kredytowania.

W praktyce druga hipoteka może więc znacząco zwiększyć miesięczne obciążenie budżetu. Załóżmy, że obecna rata wynosi 2 800 zł. Rata planowanego drugiego kredytu wyniosłaby 3 200 zł. Łącznie daje to 6 000 zł miesięcznie. Bank musi ocenić, czy po zapłaceniu obu rat i pokryciu kosztów życia pozostanie odpowiednia nadwyżka finansowa.

Znaczenie mają również inne zobowiązania. Bank uwzględnia między innymi raty kredytów i pożyczek. Przy analizie mogą mieć znaczenie także limity na kartach kredytowych i w rachunkach. Istotna jest również historia spłat pierwszego kredytu. Bank może sprawdzić ją w BIK. Regularna obsługa obecnego zadłużenia jest ważnym elementem historii kredytowej. Opóźnienia mogą natomiast zmniejszyć szanse na uzyskanie kolejnego finansowania. Nie można więc z góry określić, ile kredytów hipotecznych może mieć jedna osoba. Kluczowe jest to, czy posiada zdolność do obsługi wszystkich zobowiązań. Bank ocenia ją przy każdym kolejnym wniosku.

Kiedy kredyt hipoteczny może uniemożliwić zaciągnięcie kolejnego zobowiązania?

Problem pojawia się wtedy, gdy obecna hipoteka zbyt mocno obciąża domowy budżet. Po uwzględnieniu raty i kosztów życia może zabraknąć wystarczającej nadwyżki na kolejne zobowiązanie. Szczególnie istotna jest relacja dochodów do miesięcznych wydatków. Wysokie zarobki nie zawsze oznaczają wysoką zdolność kredytową. Jeśli duża część dochodu jest już przeznaczana na raty i bieżące koszty, możliwości dalszego zadłużenia mogą być niewielkie.

Problem może być większy, gdy hipoteka nie jest jedynym zobowiązaniem. Kredyt gotówkowy, raty, karta kredytowa czy limit w rachunku również mogą mieć znaczenie. Bank analizuje łączną sytuację finansową klienta. Na decyzję może wpłynąć także historia kredytowa. Opóźnienia w spłacie obecnego kredytu mogą obniżyć wiarygodność kredytobiorcy. BIK wskazuje, że negatywna historia kredytowa może być przyczyną odmowy udzielenia kolejnego kredytu.

Nie bez znaczenia jest też stabilność dochodów. Bank sprawdza nie tylko ich wysokość. Ocenia również źródło i możliwość utrzymania dochodu w przyszłości. Przy kredytach hipotecznych wymóg rzetelnej oceny źródeł spłaty wynika także z Rekomendacji S KNF. Możliwa jest więc sytuacja, w której klient terminowo spłaca hipotekę, ale nie otrzyma kolejnego kredytu. Nie musi to oznaczać problemów z dotychczasowym zadłużeniem. Powodem może być po prostu brak wystarczającej zdolności na nowe zobowiązanie.

Kredyt hipoteczny wpływa więc na możliwość dalszego zadłużania, ale sam w sobie nie oznacza blokady kolejnego finansowania. Decyduje cała sytuacja finansowa.

---

Spłacasz kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, czy możesz zaciągnąć kolejne zobowiązanie? Anna Laabs-Kurek jako ekspert kredytowy pomoże Ci przeanalizować Twoją sytuację i możliwości uzyskania finansowania. Skontaktuj się z Anną i sprawdź, jakie rozwiązania są dostępne w Twojej sytuacji.