Dlaczego nie warto kupować ubezpieczenia „w 5 minut przez internet”?

Dlaczego ubezpieczenie kupione w 5 minut przez internet nie zawsze odpowiada Twoim potrzebom?

Zakup polisy online jest szybki i wygodny. Wypełniasz formularz, wybierasz wariant ochrony, opłacasz składkę i otrzymujesz dokumenty. Problem w tym, że przy takim sposobie zakupu łatwo skupić się na cenie i podstawowych parametrach, pomijając warunki, które później mogą mieć duże znaczenie. Dobre ubezpieczenie powinno uwzględniać konkretną sytuację osoby, która je kupuje. W przypadku polisy mieszkaniowej znaczenie ma między innymi rodzaj nieruchomości, jej wartość, sposób użytkowania oraz mienie znajdujące się wewnątrz. Przy ubezpieczeniu na życie istotne są inne kwestie, związane między innymi z zakresem ochrony, wysokością świadczeń i sytuacją życiową ubezpieczonego.

Gotowe warianty dostępne online upraszczają wybór, ale mogą również utrudniać ocenę, czy dana polisa rzeczywiście odpowiada potrzebom klienta. Nazwa pakietu i wysoka suma ubezpieczenia nie mówią jeszcze wszystkiego o zakresie ochrony. Przed zakupem trzeba więc sprawdzić nie tylko to, co obejmuje polisa, ale również kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia lub ograniczyć jego wysokość. Ważne są wyłączenia odpowiedzialności, limity, definicje poszczególnych zdarzeń oraz dodatkowe warunki zapisane w dokumentacji.

Kilka minut może wystarczyć do zawarcia umowy. Nie zawsze wystarczy jednak do świadomego wyboru ochrony na kolejne miesiące lub lata.

Jakie ryzyko niesie automatyczny wybór zakresu ubezpieczenia?

Formularz internetowy pozwala zebrać podstawowe informacje potrzebne do przygotowania oferty. Nie oznacza to jednak, że na podstawie kilku lub kilkunastu odpowiedzi można uwzględnić każdą okoliczność ważną dla konkretnego klienta. Problemem może być również samo rozumienie pytań i dostępnych wariantów. Osoba, która na co dzień nie zajmuje się ubezpieczeniami, nie musi wiedzieć, jakie znaczenie mają poszczególne zapisy. Może też nie zdawać sobie sprawy, że określone ryzyko wymaga dodatkowego rozszerzenia ochrony. Widać to dobrze przy ubezpieczeniach turystycznych. Innego zakresu może potrzebować osoba planująca spokojny wypoczynek, a innego ktoś, kto podczas wyjazdu zamierza uprawiać sport.

Znaczenie może mieć także stan zdrowia, kierunek podróży czy planowane aktywności. Sam wybór wysokiej sumy kosztów leczenia nie przesądza więc o tym, że ochrona obejmie wszystkie sytuacje istotne dla danego wyjazdu. Podobnie jest z ubezpieczeniem domu lub mieszkania. Klient może zwrócić uwagę przede wszystkim na sumę ubezpieczenia i składkę, a przeoczyć limity dotyczące konkretnych elementów wyposażenia albo warunki ochrony przed kradzieżą, zalaniem czy przepięciem.

Automatyczny proces wymaga więc od kupującego dużej samodzielności. To klient musi wiedzieć, czego potrzebuje, właściwie odpowiedzieć na pytania, porównać warianty i zrozumieć warunki umowy. Jeśli na którymś z tych etapów czegoś nie zauważy lub błędnie zinterpretuje zakres ochrony, może dowiedzieć się o tym dopiero wtedy, gdy będzie chciał skorzystać z polisy.

Dlaczego cena polisy nie powinna być najważniejszym kryterium wyboru?

Przy zakupie ubezpieczenia online cena jest zwykle jedną z pierwszych informacji, które widzi klient. Łatwo więc porównywać oferty przede wszystkim na podstawie wysokości składki. Tańsza polisa może jednak zapewniać węższy zakres ochrony, niż wynikałoby to z krótkiego opisu oferty. Różnice w cenie mogą wynikać z wielu czynników. Między innymi z zakresu ubezpieczenia, wysokości sum ubezpieczenia, limitów odpowiedzialności, dodatkowych świadczeń czy liczby zdarzeń objętych ochroną. Dlatego dwie polisy dotyczące tego samego mieszkania, samochodu czy wyjazdu mogą kosztować podobnie, a jednocześnie zapewniać inny poziom zabezpieczenia.

Dobrym przykładem jest ubezpieczenie nieruchomości. Jedna oferta może obejmować przede wszystkim mury i stałe elementy, podczas gdy druga uwzględnia również ruchomości domowe, odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym czy dodatkowe usługi assistance. Samo określenie „ubezpieczenie mieszkania” nie wystarcza więc do rzetelnego porównania ofert. Podobnie wygląda sytuacja przy polisach turystycznych. Niska składka może wyglądać atrakcyjnie. Przed zakupem trzeba jednak sprawdzić między innymi sumę ubezpieczenia kosztów leczenia, zakres assistance, ochronę bagażu, NNW oraz OC. Jeżeli planujesz dodatkowe aktywności, trzeba również upewnić się, czy są one objęte wybranym wariantem.

Cena ma znaczenie, ale powinna być oceniana razem z zakresem polisy. Oszczędność kilkudziesięciu złotych na składce traci znaczenie, jeżeli w chwili szkody okaże się, że dane zdarzenie nie zostało objęte ochroną albo obowiązuje dla niego niski limit. Dlatego zamiast pytać wyłącznie „ile kosztuje polisa?”, warto sprawdzić także „za co dokładnie płacę i w jakich sytuacjach mogę skorzystać z ochrony?”.

Wyłączenia odpowiedzialności, limity i dodatkowe warunki, które łatwo przeoczyć przy zakupie polisy przez internet

Zakres ubezpieczenia nie wynika wyłącznie z listy zdarzeń widocznej podczas zakupu. Pełną ochronę określają dokumenty dotyczące konkretnego produktu, w tym ogólne warunki ubezpieczenia. To właśnie tam znajdują się szczegóły, które mogą zdecydować o wypłacie i wysokości świadczenia. Szczególną uwagę trzeba zwrócić na wyłączenia odpowiedzialności. Określają one sytuacje, w których ubezpieczyciel nie odpowiada za dane zdarzenie mimo posiadania polisy. Zakres wyłączeń zależy od rodzaju ubezpieczenia oraz konkretnej umowy. Dlatego nie należy zakładać, że w każdej ofercie są one takie same.

Drugim ważnym elementem są limity odpowiedzialności. Polisa może mieć wysoką sumę ubezpieczenia, ale dla konkretnego rodzaju szkody, przedmiotu lub świadczenia może obowiązywać niższy limit. W praktyce oznacza to, że maksymalna kwota przewidziana w polisie nie zawsze jest kwotą, którą można otrzymać w każdym przypadku. Przykładowo ubezpieczenie mieszkania może obejmować ruchomości domowe, ale dla określonych przedmiotów mogą obowiązywać osobne zasady lub limity. W ubezpieczeniu turystycznym poszczególne limity mogą dotyczyć między innymi bagażu, sprzętu czy konkretnych usług assistance. Z kolei w ubezpieczeniu na życie trzeba dokładnie sprawdzić definicje zdarzeń, wysokość świadczeń oraz okresy, w których ochrona może być ograniczona. Znaczenie mają również obowiązki wynikające z umowy. W zależności od rodzaju polisy mogą one dotyczyć przekazania prawidłowych informacji podczas zawierania ubezpieczenia, odpowiedniego zabezpieczenia mienia czy postępowania po wystąpieniu szkody.

Przy szybkim zakupie online łatwo zaakceptować dokumenty bez dokładnego zapoznania się z ich treścią. Tymczasem zaznaczenie odpowiedniego pola w formularzu oznacza zawarcie umowy na konkretnych warunkach. Dlatego przed opłaceniem polisy warto poświęcić czas nie tylko na porównanie składek, ale przede wszystkim na sprawdzenie, co dokładnie obejmuje ochrona i jakie są jej ograniczenia.

W czym pomoże Ci ekspert finansowy Anna Laabs-Kurek?

Jakich informacji o Tobie nie uwzględnia automat przy sprzedaży polisy online?

Formularz internetowy działa według określonego schematu. Zadaje przygotowane wcześniej pytania i na podstawie odpowiedzi przedstawia dostępne warianty. Nie zawsze pozwala jednak wychwycić informacje, które mogą mieć znaczenie przy wyborze ochrony. Dobrym przykładem jest ubezpieczenie na życie. Sam wiek klienta czy oczekiwana suma ubezpieczenia to za mało, aby poznać jego rzeczywiste potrzeby. Ważna może być sytuacja rodzinna, posiadane zobowiązania, wysokość dochodów czy zabezpieczenie finansowe najbliższych. Osoba spłacająca kredyt hipoteczny może potrzebować innej ochrony niż klient bez większych zobowiązań. Rodzic utrzymujący dzieci także będzie patrzył na polisę inaczej niż osoba, która nie ma nikogo na swoim utrzymaniu. Znaczenie ma również cel zawarcia umowy. Może nim być zabezpieczenie rodziny, kredytu lub własnych finansów w razie poważnych problemów zdrowotnych. Podczas rozmowy ekspert ubezpieczeniowy może dopytać o takie kwestie. Może też zwrócić uwagę na potrzeby, których klient wcześniej nie brał pod uwagę. Formularz nie prowadzi rozmowy i nie reaguje na odpowiedź dodatkowym pytaniem, jeśli jego konstrukcja tego nie przewiduje.

Podobny problem pojawia się przy ubezpieczeniach majątkowych. Standardowe pytania nie zawsze pokazują pełny sposób korzystania z nieruchomości. Znaczenie może mieć wynajem mieszkania, prowadzenie działalności w domu, posiadanie kosztownego wyposażenia czy częste pozostawianie nieruchomości bez opieki.

Im bardziej indywidualna jest sytuacja klienta, tym większe znaczenie ma zebranie właściwych informacji przed wyborem polisy.

Polisa online czy rozmowa z ekspertem ubezpieczeniowym? Dlaczego konsultacja może uchronić przed złym wyborem?

Rolą eksperta ubezpieczeniowego nie jest samo przedstawienie polisy. Najpierw powinien poznać sytuację klienta i ustalić, jakiej ochrony ten potrzebuje. Dopiero wtedy można przejść do wyboru rozwiązania. Rozmowa daje możliwość zadawania pytań w obie strony. Klient może powiedzieć, czego oczekuje i co budzi jego wątpliwości. Ekspert może natomiast dopytać o kwestie istotne dla danego rodzaju ubezpieczenia. Dzięki temu łatwiej wychwycić potrzeby, które trudno zamknąć w standardowym formularzu.

Konsultacja jest szczególnie przydatna wtedy, gdy klient kupuje polisę po raz pierwszy. Pomaga również przy zmianie sytuacji życiowej. Zakup nieruchomości, zaciągnięcie kredytu, narodziny dziecka czy rozpoczęcie działalności gospodarczej mogą zmienić potrzeby ubezpieczeniowe. Ekspert może także wyjaśnić niezrozumiałe pojęcia i odpowiedzieć na pytania przed podpisaniem umowy. Klient nie musi samodzielnie oceniać każdego elementu oferty bez możliwości uzyskania wyjaśnienia.

Nie oznacza to, że każda polisa kupiona przez internet jest złym rozwiązaniem. Problem pojawia się wtedy, gdy szybkość zakupu staje się ważniejsza od świadomego wyboru. Kilka dodatkowych pytań przed zawarciem umowy może pomóc dobrać ochronę do rzeczywistej sytuacji klienta.

---

Chcesz kupić ubezpieczenie i mieć pewność, że jego zakres odpowiada Twoim potrzebom? Anna Laabs-Kurek jako ekspert ubezpieczeniowy pomoże Ci przeanalizować dostępne rozwiązania i dobrać odpowiedni zakres ochrony. Skontaktuj się z Anną i omów swoją sytuację przed zakupem polisy.