Czy można refinansować kredyt hipoteczny po skorzystaniu z wakacji kredytowych?

Czy wakacje kredytowe mogą być przeszkodą w refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych nie wyklucza późniejszego refinansowania kredytu hipotecznego. Ustawowy program wakacji kredytowych zakończył się w 2024 roku. Nadal ma jednak znaczenie dla osób, które wcześniej z niego skorzystały i obecnie rozważają przeniesienie kredytu do innego banku. Klient może to zrobić, jeśli otrzyma pozytywną decyzję w sprawie nowego finansowania. Kluczowe znaczenie ma tutaj prawo do wcześniejszej spłaty kredytu. Refinansowanie prowadzi właśnie do takiej sytuacji. Nowy bank przekazuje środki na spłatę zadłużenia w dotychczasowej instytucji, a klient zaczyna spłacać kredyt na nowych warunkach. Skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych nie odbiera konsumentowi prawa do wcześniejszej całkowitej ani częściowej spłaty kredytu hipotecznego. Można go spłacić przed terminem określonym w umowie także wtedy, gdy wcześniej korzystało się z ustawowego zawieszenia rat.

Wakacje kredytowe same w sobie nie tworzą więc prawnej blokady dla refinansowania. Nie trzeba pozostawać w dotychczasowym banku tylko dlatego, że część rat została wcześniej zawieszona. Należy natomiast rozdzielić dwie kwestie. Pierwsza to możliwość wcześniejszej spłaty dotychczasowego kredytu. Druga to uzyskanie nowego kredytu hipotecznego w banku, do którego klient chce przenieść zobowiązanie. W tym przypadku konieczna jest pozytywna decyzja tego banku.

Jak bank traktuje wakacje kredytowe przy wniosku o refinansowanie?

Informacja o skorzystaniu z ustawowych wakacji kredytowych trafia do BIK. Nie jest jednak traktowana jako opóźnienie w spłacie. Sam fakt ustawowego zawieszenia rat nie jest również uwzględniany przy wyliczaniu oceny punktowej BIK. Jeżeli więc klient zrobił to zgodnie z przepisami, nie powstała z tego powodu zaległość w spłacie kredytu. Informacja o wakacjach kredytowych może być jednak dostępna dla banku analizującego wniosek o refinansowanie. Nie oznacza to automatycznie pogorszenia szans na otrzymanie kredytu.

Jakie znaczenie ma rodzaj wakacji kredytowych dla możliwości refinansowania?

Przy refinansowaniu trzeba ustalić, co dokładnie klient rozumie przez „wakacje kredytowe”. Pod tym określeniem mogą kryć się rozwiązania o różnej podstawie i innych konsekwencjach.

Ustawowe wakacje kredytowe wynikają z przepisów. Osoba spełniająca określone warunki mogła skorzystać z prawa do czasowego zawieszenia spłaty. Jeżeli skorzystała z tego rozwiązania zgodnie z zasadami programu, nie oznaczało to samowolnego zaprzestania regulowania rat ani opóźnienia w płatności. Inną sytuacją jest indywidualne porozumienie z bankiem dotyczące czasowej zmiany sposobu spłaty. Klient może uzgodnić takie rozwiązanie między innymi wtedy, gdy ma trudności z terminowym regulowaniem zobowiązania. W zależności od sytuacji strony mogą ustalić zawieszenie płatności lub inne warunki dalszej obsługi kredytu.

Przy refinansowaniu nie warto więc traktować tych dwóch przypadków jednakowo. W przypadku ustawowych wakacji mamy do czynienia z wykorzystaniem uprawnienia przewidzianego w przepisach. Indywidualne porozumienie może natomiast wymagać dokładniejszej analizy przyczyn jego zawarcia oraz późniejszego przebiegu spłaty. Jeżeli zawieszenie wynikało z problemów finansowych, istotne staje się również to, co działo się z kredytem przed zawarciem porozumienia i po jego zakończeniu. Ewentualne opóźnienia są odrębną informacją od samego faktu uzgodnienia z bankiem czasowej zmiany warunków spłaty. Dlatego przed rozpoczęciem refinansowania warto najpierw ustalić rodzaj wykorzystanych wakacji. Pozwala to prawidłowo ocenić sytuację i uniknąć traktowania ustawowego zawieszenia rat na równi z rozwiązaniem zastosowanym w związku z problemami ze spłatą.

Czy kredyt po skorzystaniu z wakacji kredytowych można wcześniej spłacić poprzez refinansowanie?

Tak. Skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych nie odbiera prawa do wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu hipotecznego. Ma to bezpośrednie znaczenie przy refinansowaniu, ponieważ środki z nowego kredytu służą do spłaty zobowiązania w dotychczasowym banku. Wcześniejsze skorzystanie z ustawowego zawieszenia rat nie stanowi więc pod tym względem formalnej przeszkody w refinansowaniu.

Przed przeniesieniem kredytu warto jednak sprawdzić warunki jego wcześniejszej spłaty. W określonych przypadkach bank może pobrać z tego tytułu rekompensatę. Zależy to między innymi od daty zawarcia umowy, rodzaju oprocentowania oraz przepisów mających zastosowanie do danego kredytu. W obecnym banku warto również uzyskać informację o aktualnym saldzie zadłużenia i kwocie wymaganej do całkowitej spłaty. Pozwoli to ustalić, ile środków będzie potrzebnych do zamknięcia dotychczasowego kredytu i czy wiążą się z tym dodatkowe koszty.

W czym pomoże Ci ekspert finansowy Anna Laabs-Kurek?

Jak długo po zakończeniu wakacji kredytowych trzeba czekać z refinansowaniem?

Przepisy dotyczące ustawowych wakacji kredytowych nie wprowadzają ogólnego okresu oczekiwania na refinansowanie. Nie ma więc zasady, zgodnie z którą po zakończeniu wakacji trzeba spłacić określoną liczbę rat przed złożeniem wniosku do innego banku.

Nie oznacza to jednak, że każdy bank zaakceptuje wniosek złożony bezpośrednio po zakończeniu zawieszenia spłaty. Banki stosują własne kryteria i mogą brać pod uwagę historię spłaty kredytu. Jeżeli dana instytucja wymaga określonego okresu regularnej spłaty po wakacjach kredytowych, wynika to z jej polityki kredytowej, a nie z ogólnego przepisu. Nie można więc wskazać jednej liczby rat, po których refinansowanie będzie możliwe w każdym banku.

W jakich sytuacjach bank może odmówić refinansowania kredytu po wakacjach kredytowych?

Samo skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych nie przesądza o odmowie refinansowania. Bank może jednak nie udzielić nowego kredytu, jeśli klient nie spełnia jego aktualnych kryteriów.

Opóźnienia w spłacie zobowiązań

Przeszkodą mogą być rzeczywiste opóźnienia w spłacie zobowiązań. Nie chodzi tutaj o raty prawidłowo zawieszone w ramach ustawowych wakacji, lecz o zaległości powstałe poza okresem takiego zawieszenia.

Niewystarczająca zdolność kredytowa

Powodem odmowy może być również niewystarczająca zdolność kredytowa. Bank ponownie ją bada, dlatego znaczenie mają aktualne dochody, miesięczne zobowiązania i inne czynniki wpływające na możliwość spłaty nowego kredytu.

Nieruchomość lub jej wartość nie spełnia wymagań banku

Bank ocenia również nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie oraz jej wartość w stosunku do kwoty refinansowania. Problem może więc dotyczyć parametrów samej transakcji, a nie wcześniejszych wakacji kredytowych.

Indywidualne zawieszenie spłaty z powodu problemów finansowych

Większej uwagi może wymagać sytuacja, w której klient zamiast z ustawowych wakacji korzystał z indywidualnego porozumienia z bankiem z powodu problemów ze spłatą. Wówczas znaczenie mogą mieć przyczyny zmiany warunków oraz późniejsza historia regulowania zobowiązania.

Kryteria konkretnego banku

Odmowa nie oznacza automatycznie, że przeszkodą były wakacje kredytowe. Przyczyną może być historia spłaty, zdolność kredytowa, zabezpieczenie lub kryteria stosowane przez konkretny bank. Różnice między politykami poszczególnych instytucji sprawiają też, że negatywna decyzja jednego banku nie musi wykluczać refinansowania w innym.

Warto sprawdzić możliwości refinansowania z ekspertem kredytowym

Osoby, które korzystały z wakacji kredytowych i obecnie rozważają przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, mogą skonsultować swoją sytuację z Anną Laabs-Kurek. Analiza może pomóc sprawdzić, jakie możliwości refinansowania są dostępne przy danej historii spłaty, aktualnej zdolności kredytowej i parametrach nieruchomości. Pozwala też porównać warunki oferowane przez banki przed złożeniem wniosku o nowy kredyt.