Czy refinansowanie kredytu hipotecznego wpływa na historię w BIK?

Co dzieje się w BIK z dotychczasowym kredytem po refinansowaniu?

Refinansowanie prowadzi do spłaty dotychczasowego kredytu hipotecznego środkami z nowego finansowania. Bank, który obsługiwał wcześniejszy kredyt, przekazuje do BIK informację o jego całkowitej spłacie. Od tego momentu kredyt nie jest już aktywnym zobowiązaniem. Nie oznacza to jednak, że wraz z refinansowaniem znika historia jego spłaty. To ważne szczególnie dla osób, które przez wiele lat terminowo regulowały raty. Informacje o prawidłowo spłaconym kredycie mogą nadal pracować na historię kredytową, jeśli kredytobiorca wyraził zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Ma to znaczenie także dla oceny punktowej BIK. Przy jej obliczaniu BIK może uwzględniać spłacone kredyty bankowe, jeśli klient wyraził odpowiednią zgodę na dalsze przetwarzanie informacji. W praktyce refinansowanie nie musi więc oznaczać utraty wieloletniej, pozytywnej historii związanej ze starym kredytem.

Inaczej wygląda sytuacja, gdy podczas spłaty dotychczasowego kredytu występowały poważne opóźnienia. Samo przeniesienie zobowiązania do innego banku nie usuwa takich danych. Jeśli spełnione zostały warunki określone w Prawie bankowym, BIK może przetwarzać informacje o nieterminowo spłacanym zobowiązaniu również bez zgody klienta. Dotyczy to między innymi sytuacji, gdy opóźnienie przekroczyło 60 dni, a od poinformowania kredytobiorcy o zamiarze dalszego przetwarzania danych minęło co najmniej 30 dni.

Refinansowania nie można zatem traktować jako sposobu na „wyczyszczenie BIK”. Zmienia się status starego kredytu, ale historia jego spłaty podlega zasadom dotyczącym dalszego przetwarzania danych.

Jak nowy kredyt refinansowy jest odnotowywany w BIK?

Refinansowanie oznacza zawarcie nowej umowy kredytowej. Nowy bank przekazuje informacje o zobowiązaniu do BIK, dlatego kredyt refinansowy zaczyna funkcjonować w historii kredytowej jako aktualnie spłacany kredyt. Od tego momentu BIK otrzymuje również informacje dotyczące obsługi nowego zobowiązania. Historia kredytowa nie kończy się więc w chwili spłaty starego kredytu. Dochodzą do niej dane dotyczące nowego finansowania i sposobu jego spłaty.

Warto zwrócić uwagę na okres bezpośrednio po refinansowaniu. Banki i inne instytucje współpracujące z BIK mogą przekazywać dane nawet kilka razy w tygodniu, dlatego historia widoczna w Raporcie BIK może zmieniać się z dnia na dzień. Z tego powodu przez pewien czas informacje dotyczące zamknięcia starego kredytu i uruchomienia nowego mogą nie odzwierciedlać jeszcze docelowego stanu obu zobowiązań. Jeżeli po refinansowaniu klient zauważy w Raporcie BIK nowy kredyt, a poprzedni nadal figuruje jako aktywny, nie musi to zatem oznaczać, że faktycznie ma dwa niespłacone kredyty hipoteczne. Przyczyną może być różny moment przekazania i zaktualizowania informacji dotyczących obu zobowiązań.

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego może obniżyć scoring BIK?

Samo refinansowanie nie oznacza automatycznego obniżenia oceny punktowej BIK. Nie można również przyjąć prostej zasady, według której pojawienie się nowego kredytu refinansowego zawsze odejmuje określoną liczbę punktów. To szczególnie istotne w świetle aktualnego sposobu obliczania oceny BIK. Jednym z analizowanych czynników są „nowe kredyty”, czyli określone kredyty i pożyczki zaciągnięte w ostatnich siedmiu miesiącach. BIK wyraźnie wskazuje jednak, że w tej kategorii nie bierze pod uwagę kredytów hipotecznych. Nowego hipotecznego kredytu refinansowego nie należy więc traktować tak samo jak nowego kredytu gotówkowego czy pożyczki uwzględnianej w tym czynniku.

Na ocenę punktową składa się szerszy obraz historii kredytowej. BIK analizuje obecnie sześć obszarów: historię spłat, bieżące spłaty, staż kredytowy, nowe kredyty, wykorzystanie limitów oraz kredyty gotówkowe. Znaczenie ma więc między innymi to, czy klient miał opóźnienia i czy aktualne zobowiązania reguluje terminowo.

W przypadku osoby refinansującej wieloletni kredyt hipoteczny istotny może być również staż kredytowy. BIK bierze w tym obszarze pod uwagę zarówno aktualnie spłacane kredyty bankowe, jak i kredyty spłacone w ciągu ostatnich pięciu lat. W przypadku zamkniętego zobowiązania znaczenie mają zasady dotyczące zgody na przetwarzanie jego danych.

Trzeba przy tym odróżnić ocenę punktową widoczną przez klienta w Raporcie BIK od oceny wykorzystywanej przez bank przy podejmowaniu decyzji kredytowej. Ocena dostępna klientowi ma skalę od 1 do 100 i stanowi przybliżenie tego, jak instytucje finansowe mogą ocenić jego historię. Bank może korzystać z innej wersji oceny BIK oraz z własnego modelu oceny ryzyka. Dlatego określony wynik w Raporcie BIK nie gwarantuje ani pozytywnej, ani negatywnej decyzji dotyczącej refinansowania.

Czy zapytanie banku o BIK przy refinansowaniu wpływa na ocenę punktową?

Przy ubieganiu się o refinansowanie bank sprawdza historię kredytową klienta. Wokół takich zapytań przez lata pojawiało się wiele obaw, szczególnie gdy kredytobiorca chciał porównać możliwości finansowania w kilku bankach. Według aktualnych zasad BIK zapytania kredytowe nie wpływają na ocenę punktową BIK. Od czerwca 2026 roku BIK wprost informuje, że przy obliczaniu tej oceny nie bierze pod uwagę żadnych zapytań, w tym zapytań kredytowych. Oznacza to, że zapytanie związane z wnioskiem o refinansowanie nie obniży oceny punktowej, którą klient widzi w swoim Raporcie BIK. Dotyczy to również sytuacji, gdy w związku z poszukiwaniem refinansowania pojawi się więcej niż jedno zapytanie.

Nie należy jednak wyciągać z tego wniosku, że zapytania nie istnieją w danych BIK albo że banki nie korzystają z informacji dostępnych w BIK podczas własnej analizy. Mówimy tutaj konkretnie o sposobie wyliczania oceny punktowej BIK prezentowanej klientowi. Bank podejmuje decyzję o refinansowaniu według własnych zasad i może korzystać z innych modeli oceny.

W czym pomoże Ci ekspert finansowy Anna Laabs-Kurek?

Jak terminowa spłata nowego kredytu po refinansowaniu wpływa na historię w BIK?

Po uruchomieniu refinansowania zaczyna się kolejny etap historii kredytowej. Bank przekazuje do BIK informacje dotyczące obsługi nowego kredytu, w tym terminowości regulowania zobowiązania. Regularna spłata rat zgodnie z harmonogramem ma znaczenie dla historii kredytowej. BIK bierze pod uwagę zarówno wcześniejszą historię spłat, jak i to, czy klient obecnie reguluje kredyty i pożyczki terminowo. Aktualne zasady oceny punktowej precyzują także, jakie opóźnienia BIK uwzględnia w poszczególnych czynnikach.

W obszarze historii spłat analizuje między innymi opóźnienia z ostatnich 12 miesięcy, jeśli zaległość wynosiła co najmniej 50 zł, oraz opóźnienia z ostatnich 36 miesięcy przekraczające 90 dni przy zaległości wynoszącej co najmniej 200 zł. W przypadku bieżących spłat BIK sprawdza natomiast, czy występują aktualne opóźnienia powyżej 15 dni przy zaległości wynoszącej co najmniej 50 zł.

Pokazuje to, dlaczego po refinansowaniu największe znaczenie ma dalsza terminowa obsługa zobowiązania. Samo przeniesienie kredytu nie przekreśla wcześniejszej dobrej historii, ale też nie usuwa problemów ze spłatą, które wystąpiły wcześniej. Kolejne miesiące terminowych płatności dostarczają natomiast nowych informacji o sposobie obsługi kredytu. W praktyce historia kredytowa po refinansowaniu zachowuje ciągłość. Obejmuje wcześniejsze dane, które BIK może zgodnie z obowiązującymi zasadami nadal przetwarzać, oraz nowe informacje dotyczące refinansowanego kredytu. Dlatego wpływ refinansowania na BIK warto rozpatrywać jako zmianę w historii zobowiązań, a nie jej rozpoczęcie od początku.

Planujesz refinansowanie kredytu hipotecznego?

Jeśli rozważasz przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, warto porównać dostępne możliwości i warunki nowego finansowania. Anna Laabs-Kurek specjalizuje się w kredytach hipotecznych od 2012 roku i jako ekspert kredytowy pomaga klientom również przy refinansowaniu obecnych zobowiązań. Z jej wsparcia możesz skorzystać stacjonarnie na Śląsku lub zdalnie.