Jak działa przeniesienie kredytu do innego banku?

W praktyce oznacza to, że kredytobiorca przestaje spłacać raty w dotychczasowym banku i zaczyna regulować zobowiązanie w nowym banku. Zmienia się umowa kredytowa, numer rachunku do spłaty, oprocentowanie, marża oraz często wysokość miesięcznej raty. Cały mechanizm może wydawać się skomplikowany, ale w rzeczywistości przebiega według dość uporządkowanego schematu.

Proces przeniesienia kredytu do innego banku zaczyna się od analizy obecnego kredytu hipotecznego i jego warunków

Pierwszym krokiem jest sprawdzenie warunków aktualnego zobowiązania. Trzeba ustalić:

• ile kapitału zostało jeszcze do spłaty,
• jakie jest obecne oprocentowanie,
• jaka jest wysokość raty,
• czy bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę,
• ile lat zostało do końca umowy,
• jakie dodatkowe produkty są powiązane z kredytem.

Na tym etapie kredytobiorca sprawdza przede wszystkim, czy nowa oferta może być rzeczywiście korzystniejsza od obecnej. W praktyce najczęściej chodzi o obniżenie raty, zmniejszenie kosztu odsetek, zmianę oprocentowania, czy poprawę warunków umowy.

Kolejny krok przy przeniesieniu kredytu to porównanie oferty innych banków

Kolejny etap polega na sprawdzeniu, czy inny bank jest gotowy przejąć obecny kredyt na lepszych warunkach. Bank analizuje między innymi:

• wysokość pozostałego zadłużenia,
• wartość nieruchomości,
• dochody klienta,
• historię kredytową,
• aktualne zobowiązania.

Na tej podstawie przygotowywana jest nowa oferta kredytu hipotecznego. To bardzo ważny moment, ponieważ refinansowanie nie polega na zmianie kilku zapisów w starej umowie. W praktyce jest to całkowicie nowy kredyt hipoteczny. Nowy bank ponownie ocenia klienta dokładnie tak samo, jak przy pierwszym kredycie.

Nowy bank sprawdza od nowa Twoją zdolność kredytową

Wiele osób zakłada, że skoro posiada już kredyt hipoteczny, to refinansowanie będzie formalnością. Nie zawsze tak jest. Nowy bank ponownie bada zdolność kredytową klienta. Sprawdza:

• wysokość i źródło dochodów,
• formę zatrudnienia,
• wydatki gospodarstwa domowego,
• historię spłat w BIK,
• limity na kartach kredytowych,
• inne kredyty i pożyczki.

Jeżeli sytuacja finansowa klienta pogorszyła się od momentu zaciągnięcia pierwszego kredytu, uzyskanie refinansowania może być trudniejsze. Z drugiej strony osoby, które dziś zarabiają więcej niż kilka lat temu, często mogą liczyć na korzystniejsze warunki niż przy pierwszej umowie.

Przy przeniesieniu kredytu hipotecznego bank wymaga wyceny nieruchomości

Przy refinansowaniu bardzo ważna jest również wartość nieruchomości. Nowy bank chce wiedzieć, ile obecnie warte jest mieszkanie lub dom stanowiący zabezpieczenie kredytu. Dlatego zwykle konieczne jest wykonanie nowej wyceny. Jeżeli wartość nieruchomości wzrosła od momentu zakupu, może to poprawić warunki finansowania. Dla banku oznacza to mniejsze ryzyko. Przykładowo mieszkanie kupione kilka lat temu za 450 tysięcy złotych może dziś być warte 650 tysięcy złotych. Przy niższym poziomie zadłużenia względem wartości nieruchomości bank może zaoferować lepszą marżę.

Po decyzji kredytowej podpisuje się nową umowę z nowym bankiem

Jeżeli bank zaakceptuje wniosek, wydawana jest decyzja kredytowa. Następnie klient podpisuje nową umowę kredytową. Określa ona:

• nowe oprocentowanie,
• wysokość raty,
• okres kredytowania,
• warunki wcześniejszej spłaty,
• dodatkowe produkty wymagane przez bank,
• całkowity koszt kredytu.

Od tego momentu nowy bank przygotowuje środki na spłatę poprzedniego zobowiązania.

Nowy bank spłaca Twój stary kredyt w dotychczasowym banku

To jeden z najważniejszych momentów całego procesu. Klient nie dostaje pieniędzy na konto, aby samodzielnie spłacić stary kredyt. Nowy bank przelewa środki bezpośrednio do poprzedniego banku. W praktyce wygląda to tak:

• stary bank podaje dokładne saldo zadłużenia,
• nowy bank wykonuje przelew,
• poprzedni kredyt zostaje zamknięty,
• klient przestaje spłacać raty w starym banku.

Od tego momentu pozostaje już tylko nowy kredyt hipoteczny.

Przy przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku następuje zmiana hipoteki

Każdy kredyt hipoteczny zabezpieczony jest hipoteką wpisaną do księgi wieczystej nieruchomości. Po spłacie starego kredytu trzeba wykonać zmianę wpisu hipotecznego. W praktyce oznacza to wykreślenie starego banku z księgi wieczystej, oraz wpisanie nowego banku jako wierzyciela hipotecznego. Do czasu zakończenia formalności część banków pobiera dodatkowe ubezpieczenie pomostowe, które podwyższa ratę. Po wpisie hipoteki opłata zwykle zostaje usunięta.

Jak długo trwa przeniesienie kredytu?

Cały proces refinansowania najczęściej trwa od kilku tygodni do około dwóch lub trzech miesięcy. Czas zależy głównie od:

• szybkości kompletowania dokumentów,
• czasu wydania decyzji kredytowej,
• wyceny nieruchomości,
• procedur bankowych,
• działania sądu wieczystoksięgowego.

Najwięcej czasu zwykle zajmuje analiza dokumentów oraz późniejszy wpis hipoteki.

Jakie dokumenty są potrzebne, by przenieść kredyt do innego banku?

Przy refinansowaniu bank wymaga podobnych dokumentów jak przy zwykłym kredycie hipotecznym. Najczęściej są potrzebne:

• umowa obecnego kredytu,
• harmonogram spłaty,
• zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu,
• dokumenty dochodowe,
• dokumenty nieruchomości,
• odpis księgi wieczystej.

W zależności od sytuacji klienta bank może poprosić również o dodatkowe zaświadczenia.

Czy przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku zawsze się opłaca?

Nie zawsze. Sama niższa rata nie oznacza jeszcze oszczędności. Trzeba uwzględnić również:

• prowizję za wcześniejszą spłatę,
• koszt nowego kredytu,
• wycenę nieruchomości,
• opłaty sądowe,
• ubezpieczenia,
• produkty dodatkowe.

Dopiero po policzeniu wszystkich kosztów można ocenić, czy refinansowanie rzeczywiście przyniesie korzyść finansową. W wielu przypadkach zmiana banku pozwala jednak znacząco obniżyć koszt odsetek albo poprawić warunki kredytu hipotecznego.